최근 결제 습관을 돌아보면 현금 대신 카드나 스마트폰 결제가 너무도 자연스럽게 일상이 되었습니다. 실제로 앞으로는 현금 자체가 사라지고, 국가가 직접 디지털 화폐를 발행하는 ‘새로운 돈’의 시대가 다가오고 있다는 사실 알고 계신가요? 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)라는 이 흐름이, 우리의 금융과 소비 삶을 근본적으로 변화시킬 전망입니다.
돈의 개념, 어떻게 바뀌고 있나요?
전통적으로 돈은 물건을 사고팔거나, 노동의 대가를 보관하거나, 거래의 기준점이 되어주었습니다. 최근까지는 주로 지폐, 동전, 은행 계좌의 숫자 등 실물과 전산 기록이 혼재되어 있었습니다. 그러나 현금 사용이 급감하면서, 전 세계 중앙은행들은 ‘디지털 기반의 국가 화폐’ 도입을 본격적으로 고민하게 되었습니다.
CBDC, 기존 돈과 뭐가 다를까요?
CBDC(중앙은행 디지털 화폐)는 중앙은행이 직접 발행하고 관리하는 디지털 화폐입니다. 기존에 한국은행이 종이돈을 만들어 은행을 거쳐 유통했다면, 앞으로는 중앙은행이 디지털 화폐를 발행하고 시민이 전용 앱이나 지갑에서 바로 사용하게 되는 구조입니다.
예를 들어 친구에게 1만 원을 보내려면, 현재는 내 계좌에서 은행 시스템을 통해 친구 계좌로 입금되어야 합니다. 하지만 CBDC가 상용화되면, 은행이나 카드사 없이 중앙은행 앱에서 바로 송금할 수 있습니다. 즉, 디지털 지갑 안의 돈을 직접 옮기는 새로운 경험이 가능해지는 것입니다.
정부는 왜 새 돈을 만드나요?
- 현금 사용의 극감 : 이미 많은 사람들이 일상에서 현금을 거의 사용하지 않고 있습니다. 병원, 식당, 대중교통 어디서나 카드나 스마트폰 결제가 흔합니다. 이 변화에 정부 역시 대응해야 할 필요성을 절감하고 있습니다.
- 암호화폐의 도전 : 비트코인·이더리움처럼 정부 통제를 벗어난 코인이 거래되면서, 전통적인 화폐 주권을 위협받고 있습니다. 국가 주도의 화폐 시스템이 흔들릴 수 있다는 위기감도 커졌습니다.
- 정부 자금 집행의 효율화 : 정부가 각종 지원금이나 정책 자금을 줄 때, 현금이나 포인트 대신 디지털 화폐로 지급하면 더욱 빠르고 정확하게 타깃을 정할 수 있습니다.
실제로 한국은행은 ‘한강 프로젝트’라는 이름으로 국내 시중은행들과 함께 CBDC 실험을 진행하고 있으며, 결제 시스템과 전산망 테스트도 이미 도입 중입니다.
은행들도 반발? 그리고 ‘스테이블 코인’ 부상!
CBDC 도입이 순탄하게 진행되는 것만은 아닙니다. 시중은행들은 “정부가 추진하려는 디지털 화폐 사업에 왜 우리도 비용 부담을 지냐”며 불만을 제기하고 있습니다. 이에 더해, 은행들 자체적으로 새로운 코인, 이른바 스테이블 코인 발행에도 본격적으로 뛰어들고 있습니다.
- 스테이블 코인은 가치가 고정된 디지털 화폐로, 예를 들어 ‘1 코인=1,000원’ 같은 구조를 가집니다. 변동성이 거의 없어 실제 돈과 같은 가치 단위로 쓰이기 쉽습니다.
- 국회에서도 ‘디지털 자산 기본법’이 논의 중이며, 이 법이 통과되면 민간 기업도 자본 요건만 맞추면 스테이블 코인 발행이 가능해집니다.
- 앞으로는 은행과 핀테크, 코인 거래소, 다양한 IT기업들이 직접 디지털 화폐를 만들고 유통하는 복합 시장이 열릴 겁니다.
우리 실생활, 앞으로 어떻게 달라질까요?
- 지역 지원금이 ‘지역 코인’으로 지급되는 시대가 올 수 있습니다. 정부·지자체의 각종 지원금이 특정 지역에서만 쓸 수 있는 ‘지역 디지털 화폐’로 나오게 되는 겁니다.
- 스마트폰에 여러 코인 지갑 필요할 수 있습니다. 다양한 유형의 코인을 여러 앱/지갑에서 한 번에 관리하게 되실지도 모릅니다.
- 은행이 아닌, 민간 서비스 중심 금융 시스템이 등장할 수 있습니다. 은행 없이도 결제·송금·대출 등 대부분의 금융 서비스가 더 쉽고 빠르게 변할 가능성이 큽니다.
새로운 돈, 알아야 살아남습니다!
중앙은행은 직접 CBDC 도입을 추진하고, 은행들은 자체 스테이블 코인을 발행하며, 민간 플랫폼들도 경쟁적으로 시장에 참여하고 있습니다. 각종 제도는 계속 바뀌고, 실생활에서는 점점 더 디지털 화폐가 사용될 전망입니다. 시대가 바뀌는 흐름에서 내 돈을 어떻게 다룰지 꾸준히 관심을 가지고 지켜보셔야 합니다.
앞으로도 경제 변화와 복잡한 제도가 등장할 때마다, 항상 이해하기 쉽고 명확하게 정보를 전해드릴 예정입니다. 궁금하신 점 있으시다면 언제든 댓글 남겨 주시기 바랍니다.